En el paisaje financiero de Chile y Perú, un nuevo modelo de financiamiento automotriz ha ganado popularidad. Con promesas de cuotas bajas y autos siempre renovados, el sistema seduce a quienes buscan movilidad sin sobresaltos. Sin embargo, detrás de esa aparente ventaja existe una deuda continua que atrapa más de lo que parece.

Este artículo explora a fondo las aristas y riesgos del crédito automotriz inteligente y ofrece consejos prácticos para evitar sorpresas al final del camino.

¿Qué es el crédito automotriz inteligente?

El crédito automotriz inteligente funciona como un arriendo a largo plazo. El consumidor paga un pie inicial y cuotas reducidas durante dos o tres años. Al finalizar, puede optar por comprar, renovar o devolver el vehículo.

Aunque no aparece como deuda tradicional en el sistema financiero, el auto queda en prenda hasta que se cancele por completo el valor futuro mínimo garantizado (VFMG). Esto genera un compromiso económico que muchos subestiman.

Cómo funciona paso a paso

• Pie inicial: entre el 20% y 30% del valor total del auto.
• Cuotas mensuales: cubren un 30%–40% del precio durante 24 o 36 meses, incluyendo intereses y comisiones.
• Valor futuro mínimo garantizado (VFMG): 40%–50% del valor original, pendiente al término del contrato.
• Decisión final: renovar, comprar pagando el VFMG o devolver el vehículo.

Este mecanismo permite acceder a autos nuevos sin cuotas elevadas, pero deja un gran saldo pendiente al final.

Ventajas y riesgos del modelo

En la superficie, el crédito automotriz inteligente luce atractivo:

• Renovar el auto con frecuencia sin asumir toda la depreciación.
• Cuotas mensuales más bajas que en un crédito convencional.
• Flexibilidad de opciones al concluir el periodo.

No obstante, detrás de esas ventajas se ocultan riesgos importantes:

• El saldo final (VFMG) suele ser alto e inesperado, forzando un nuevo financiamiento.
• Penalidades por exceso de kilometraje o modificaciones no autorizadas.
• Depreciación acelerada que puede superar el VFMG y generar pérdidas.

Muchos usuarios descubren que el famoso “cuotón” final se convierte en una deuda imposible de cancelar a la fecha de vencimiento.

Ejemplo numérico ilustrativo

Este ejemplo en un auto de $20.000.000 CLP muestra cómo la cifra del VFMG puede resultar un obstáculo financiero significativo.

Estrategias para elegir crédito inteligente

Antes de firmar, toma en cuenta las siguientes recomendaciones:

• Evaluar la capacidad de pago real pensando en el cuotón final.
• Leer cada cláusula del contrato, especialmente la limitación de kilometraje y las condiciones de devolución.
• Comparar con un crédito automotriz convencional, donde la propiedad es plena al final.
• Solicitar asesoría financiera si surgen dudas sobre los términos.

Planificar desde el inicio cómo afrontar el VFMG puede marcar la diferencia entre una experiencia satisfactoria y un ciclo de refinanciamiento interminable.

Impacto en el historial crediticio y la estabilidad financiera

Un crédito automotriz inteligente bien manejado puede mejorar el puntaje crediticio, siempre que las cuotas se paguen puntualmente. Sin embargo, las renovaciones constantes y los refinanciamientos pueden elevar la tasa de endeudamiento visible y complicar el acceso a otros productos financieros.

La clave está en mantener un equilibrio entre la exposición al crédito y el control de los plazos.

Reflexiones finales y recomendaciones

El crédito automotriz inteligente no es ni bueno ni malo en sí mismo. Representa una opción que, bien utilizada, permite disfrutar de autos modernos con menor esfuerzo mensual. Pero su trampa reside en la acumulación de saldos pendientes que, a largo plazo, pueden asfixiar las finanzas personales.

Para tomar decisiones informadas, sigue estas lecciones:

• Define claramente tus objetivos: propiedad plena o renovación frecuente.
• Anticipa el cuotón final y crea un plan de ahorro paralelo.
• No te dejes llevar solo por la cuota inicial baja; calcula el costo total.
• Verifica las condiciones regionales: en Lima y Santiago los requisitos pueden variar.

La invitación es simple: analiza con detalle cada oferta, compara alternativas y evita caer en un bucle de refinanciamiento. Solo así podrás transformar un mecanismo complejo en una herramienta de movilidad inteligente, capaz de potenciar tu calidad de vida sin sacrificar tu estabilidad económica.